Det kommer stadig nye banker på markedet for forbrukerfinansiering. Dette er faktisk en positiv utvikling sett fra ståstedet til låntakere. Flere banker betyr større konkurranse om attraktive kunder. Det vil kunne presse rentene ned på de fleste forbrukslån uten sikkerhet. Her tar vi for oss lånetilbudene fra tre av de siste nykommerne.
Felles for alle tilbudene
I omtalene av de nye bankene har vi hoppet over å nevne mange av de grunnleggende kjennetegnene på et forbrukslån. De viktige faktorene som er felles for så å si alle forbrukslån, uansett bank, er dette:
- Du trenger ikke stille med sikkerhet.
- Pengene kan disponeres fritt.
- Søknaden behandles umiddelbart.
- Lånetilbudene er uforpliktende.
- Lånetilbudene gjelder normalt i 30 dager.
- Alle ordinære rente- og gebyrkostnader gir rett til skattefradrag.
- Det er kostnadsfritt å betale inn ekstra på lånet, eller innfri det i sin helhet.
- Nedbetalingstiden på et vanlig forbrukslån er maksimalt 5 år.
Et viktig punkt når det gjelder nedbetalingen er at dersom lånet brukes til refinansiering av gjeld som er dyrere, kan du få inntil 15 år nedbetalingstid. Lengden kan imidlertid ikke overstige den resterende nedbetalingstiden på gjelden som refinansieres.
Verdt å vite om hvordan rentene beregnes
Om du ser på detaljene for et av lånene nedenfor, viser vi her den laveste nominelle renten du kan få tilbud om. Det er viktig å være klar over at denne renteprosenten ikke er noe du får automatisk. Rentene fastsettes individuelt, og tilbudene baseres på hver enkelt søkers økonomiske situasjon og betalingshistorikk. I grove trekk betyr dette at du vil få dyrere renter ettersom din kredittscore blir lavere, og bedre renter dersom kredittscoren er høy.
I tillegg vil lånesummen ha stor innvirkning på rentene. Små lånesummer får stort sett alltid høyere renter enn de største lånesummene.
Det er derfor lite sannsynlig at du vil få nominelle renter ned mot 7% eller 8%, som er de laveste hos de rimeligste bankene. Et gjennomsnittlig forbrukslån har ofte renter på omtrent 12% til 14%. Et billig lån har renter under dette, mens de dyreste lånene kan komme opp i renter på omtrent 20%. Da snakker vi om normale forbrukslån av en viss størrelse. Såkalte mikrolån og smålån blir gjerne enda dyrere om vi regner kostnadene om til prosenter.
Forbrukslån fra Optin Bank
Optin er den nyeste banken av de tre vi omtaler her. Selskapet fikk konsesjon for å drive med bankvirksomhet i 2017. I løpet av 2018 har banken rukket å bli en betydelig aktør i både det private og bedriftsmarkedet. På lånesiden tilbyr selskapet foreløpig kun lån til refinansiering og forbrukslån uten sikkerhet. Du kan spare i denne banken, og får da konkurransedyktige innskuddsrenter. Optin sysler også med å få lansert sine egne kredittkort.
Forbrukslånet er ganske standard, med lånegrenser og rentebetingelser som ligner veldig på tilbudene fra banker som OPP Finans, Monobank og de to andre nykommerne som er omtalt nedenfor.
Kravene for å få et usikret lån fra Optin er at du må være over 23 år, og tjene minst 250 000 kroner i året. Du kan ikke ha registrerte betalingsanmerkninger, og du må være bosatt i Norge (minst 3 år) eller norsk statsborger.
Detaljer for forbrukslånet til Optin Bank:
- Lånestørrelser – fra 10 000 kroner til 500 000 kroner
- Laveste nominelle rente – 7,90%
- Etableringsgebyr – fra 350 kroner til 1 250 kroner avhengig av lånestørrelse
- Termingebyr – fra 35 kroner til 95 kroner avhengig av lånestørrelse
- Annet – Optin tilbyr avdragsfrie måneder, betalingsfrie måneder, og du kan søke om lån sammen med en medlåntaker
En løsning nummer 2
Instabank lanserte sine tjenester for under to år siden, og er i dag notert på Oslo Børs. Banken drives heldigitalt og kan sammenlignes med vanlige sparebanker, bortsett fra at de ikke tilbyr boliglån. Produktene inkluderer sparekonto med høy rente, forsikringsordninger og diverse lån. De to låntypene som er aktuelle i denne sammenhengen er forbrukslånet og det fleksible lånet.
Minstekravet til alder og inntekt hos Instabank er 23 år og 250 000 kroner brutto per år. Banken har i tillegg øvre aldersgrenser på sine to lån. Søker du om forbrukslånet kan ikke alderen pluss nedbetalingstiden overstige 80 år. Dette tilsvarer normalt at du kan maksimum være 75 år på et standard nedbetalingslån, i og med at nedbetalingstiden da blir maksimalt 5 år. Skal pengene brukes til refinansiering, og du ber om enda lengre nedbetalingstid (inntil 15 år for refinansiering), må du med andre ord være enda yngre enn 75 år.
Søker du om et fleksibelt lån kan du maksimum være 65 år. Ellers er kravene de samme som i andre banker med tanke på bosted og dette med betalingsanmerkninger.
Detaljer for forbrukslånet fra Instabank:
- Lånestørrelser – fra 5 000 kroner til 500 000 kroner
- Laveste nominelle rente – 7,99%
- Etableringsgebyr – 900 kroner
- Termingebyr – 40 kroner
- Annet – Instabank tilbyr låneforsikring
Det fleksible lånet er en brukskreditt der du betaler renter på kun de summene du tar ut av lånekontoen. Du betaler tilbake renter månedlig dersom du har benyttet deg av deler eller hele kredittrammen, samt et minimumsavdrag. Minimumsavdraget er normalt beregnet som om det benyttede beløpet skulle bli betalt tilbake over 5 år.
Detaljene for det fleksible lånet er:
- Kredittramme – fra 5 000 kroner til 500 000 kroner
- Laveste nominelle rente – 7,99%
- Etableringsgebyr – 900 kroner
- Termingebyr – 40 kroner
- Nedbetalingstid – kreditten er tilgjengelig så lenge låntakeren selv ønsker, og så lenge den er i bruk innenfor et visst antall måneder. Bruker du opp hele kredittrammen kan det fleksible lånet bli omgjort til et nedbetalingslån over 5 år.
Easybank er et annet alternativ
Finansieringsselskapet Verdibank la inn årene for noen år siden, før selskapet gjenoppstod under navnet Easybank i 2016. Banken begynner nå å befeste seg som en av de større aktørene innen forbrukerfinansiering. Du kan også spare i Easybank, opprette brukskonto og lønnskonto med tilknyttet debetkort, eller søke om bankens eget kredittkort. I tillegg tilbyr banken lån til alle typer kjøretøy, både med og uten pantesikring. Det betyr at du også kan finansiere kjøp av motorsykkel med de pengene du låner.
For å få forbrukslån fra Easybank må du være over 23 år, og ha fast inntekt. Banken oppgir ingen minstekrav til inntekten, men de vurderer alltid lånestørrelse i forhold til betalingsevne. Tjener du lite vil du få låne lite. Du må i tillegg være bosatt og ha betalt skatt i Norge i minst 3 år dersom du ikke er norsk statsborger. Har du betalingsanmerkninger vil banken avslå søknaden din om lån.
- Lånestørrelser – fra 10 000 kroner til 500 000 kroner
- Laveste nominelle rente – 7,49%
- Etableringsgebyr – 995 kroner
- Termingebyr – 95 kroner (35 kroner om du betaler avdrag med avtalegiro)
- Annet – banken gir mulighet for avdragsfrie perioder
Usikker på hvilken bank du skal velge?
Totalt finnes det rundt 30 banker og finansieringsselskap i Norge som fokuserer utelukkende på forbrukslån, eller tilsvarende låneprodukter. Disse aktørene suppleres av at stadig flere sparebanker også tilbyr usikrede lån til forbruk. Således er det noe vanskelig å finne det lånet som koster minst til slutt.
Vårt generelle råd er at du bør alltid innhente flere tilbud før du bestemmer deg. Aller best er det om du går for en helgardering, for eksempel ved å søke hos samtlige banker som har lån på den størrelsen du trenger. Dette vil gi deg det beste utgangspunktet når du skal sammenligne kostnadene.